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Home/投资理财/职业贷款经纪人白鸥——八年金融服务生涯的两个神奇时刻

职业贷款经纪人白鸥——八年金融服务生涯的两个神奇时刻

网络上曾流传过这样一个有趣的故事,说是一名男子因买不起房,被准丈母娘棒打鸳鸯,他苦恼不已,遂跑到当地有名的寺庙寻求大师的点化。说明来意后,大师给他写下了“43725678”这几个数字。男子含泪疑问:“大师,您是让我攒够这些钱,就能买房了吗?”大师慢条斯理地说:“施主,老衲是让你打这个电话,找一个职业贷款人,问问贷款需要什么手续。”所以,贷款到底需要什么手续呢?

买房要贷款,贷款来买房。似乎已经成为全人类达成的一种共识。然而由于申请房屋贷款的过程过于复杂,使得在澳洲,有大约29%的澳洲人推迟购买房产。还有大约58%经验丰富的购房者,即使他们已经买了不止一套房,却依然表示,自己根本不清楚银行在房屋贷款申请评估标准是什么。

因此在银行和客户之间出现了职业的第三方,专门申请贷款的Broker(职业贷款经纪人)。他们角色明显,任务清晰。然而有趣的是在澳洲,人们对Broker(职业贷款)这个工种,曾经出现过两种截然不同的极端印象。

一种是认为Broker不需要存在,找他们办理贷款多此一举,不如直接去银行办理,还能绕开Broker的佣金拿到更好的利率。另一种则极为相反,他们认为Broker非常重要,如果想多贷点钱就一定要找Broker,他们坚信没有贷不到的钱,只有做不到的Broker。银行只能给你最正规的方案,但Broker却可以帮你走上贷款捷径这条康庄大道。

那么,到底哪一种才是Broker真实的样貌呢?

带着这样的疑问和不解,我们找到了来自昆士兰众力信贷公司,拥有八年金融服务经验的专业贷款经纪人William Bai白鸥,他就曾切身的经历过这两种神奇的时刻。

第一种:不被需要的Broker

七年前,William在Westpac(西太银行)工作,当时他主要负责贷款业务。做了三年后,他遇上了一位志同道合的合伙人,便离开银行开始创业,2015年他正式成立了兰众力信贷公司,主营为客户们做金融服务,简单来说就是broker。可他万万没想到的是,他的离职,却影响了一位想要买第二套房子的王先生。

王先生七年前曾经在Westpac找William办理过贷款买了人生中的第一套房,第二年的时候,他想要买第二房作为投资。这一次他还是轻车熟路的找到Westpac,想要找之前给他办理第一套房的银行工作人员William继续帮自己办理贷款,他甚至还做了一些功课,有自己的准备和计划包括第一套房的一些转贷和抵押等。

可到了银行后,王先生才发现William已经离职了。Westpac新安排的Banker并不完全了解王先生的情况,他需要从头来过的再细细的说一次自己情况,这让王先生处于一种很懵的状态。因为在他的认知里,银行的工作人员也应该有自己的备份,服务到底。他已经是第二次来办理业务,应该在沟通上更有效率,也更加能够“对症下药”。

这就好比王先生以为自己去的是私人医院,医生对他的身体情况早已记录在案,彼此熟悉了解,什么药能吃,什么阶段还不到吃药的时候,都一清二楚。而他现在的感觉,仿佛是去了公立医院,从头开始排队问诊,终于见到医生后,医生却对他的状况一无所知,一堆堆的问题,一段段的评估,一条条的测试,又要从头开始找原因做测试。事与愿违,王先生原本以为去银行找Banker是最直接和简单的做法,一个本身想要简单的初衷,反而变得极为复杂。王先生第一次感觉到,他可能需要一位一站式服务到底的Broker。

因为贷款在澳大利亚看上去很美好:低利率、税务优惠、负扣税、首次置业福利等良好政策的实行。但实际操作起来,很可能未来会出现无穷无尽的问题,要转贷了?突然还不上了?最合适的还款方式?继续投资买房?降息了?出新政策了?等等一系列复杂,繁琐的贷款过程。而在这其中,银行很少能给到你满意的“售后服务”。

铁打的银行,流水的员工。Banker流动性高,上个月还和你对接的Banker,也许下个月就离职了。即使有一个从一而终的工作人员为你办理好贷款,他也没有精力继续跟进,因为在在银行这个工作体系的架构中,工作人员只需要做完这单,完成这一指标,达成自己的业绩后,他和你的关系就可以画上句号,从此两人形同陌路。所以MFAA(Mortgage & Finance Association of Australia)在一份问卷调查中显示:

  • 96%的借款人对Broker的服务表示满意
  • 而与之相比,只有67%的人对银行表示满意。

甚至,最让买二套房的王先生意难平的是,除去“售后服务”,Broker往往反而可以申请到更低的利率。因为Broker赚银行的钱,Banker拿银行发的工资,相较之下,Broker的立场反而偏向借款人,毕竟最大化自己客户的利益,也是最大化自己的利益。所以这就出现了:

第二种:太被需要的Broker

别人做不了,不敢做的,Broker就能做敢做…吗?曾经William有过这样的一个客户李小姐,她在准备买房贷款时,刚好换了新的工作,这是一个全新的工作领域,李小姐刚入职两周。她想申请Westpac的贷款,可是Westpac要求工作最少是做过三个月。如果李小姐自己去Westpac找Banker,那么她贷不到款。可William却能贷到款,因为William知道可以换一家银行。

为配偶签证纠结赵先生找银行贷款,结果被告知只能贷很少,直到找到Broker才知道自己有一些材料准备的并不完善。持有有工作签证485钱小姐去银行问贷款,感觉太麻烦以为自己不会被批,直到找到靠谱的Broker才发现,原来自己完全咨询错了方向。

所以,对Broker过分的期待和解读会造成这个职业的消亡。因为Broker存在的意义是发掘你自身的条件,他们并不会凭空捏造,他们依靠你根本无法获得的丰富行业资讯和以及各类型贷款经验,根据借贷人自身的条件和情况,从数十家经其认可的贷方中寻求最佳的交易或评级。

大多数的职业贷款经纪人都是独立的,他们会获得20至40多家贷方的认可,Broker从不支持任何一家贷方,他们是借贷人最好的盟友。所以专业的职业贷款经纪人,是“能做”而不是“敢做”。随着这个行业的正规化,“敢做”Broker都被淘汰了。而“能做”则来源于行业经验和日常的累积。

最优秀的Broker(职业贷款人)能最大限度的从银行提出你未来的钱,但他们拿不出不属于你的钱。当然曾经侥幸拿出过的,现在都已经不再是一名Broker了。从事这个行业8年的William,看过很多人进入这个行业,又离开这个行业。他认为这个职业有一个检验的标杆就是,“要做满三年的,Broker这个职业才是稳定的。”

而一个了解真正你情况的Broker,才能在贷款的道路上托你一把,才能在以后的岁月里一直陪伴你。他们不能直接产生钱,但他们却是钱的搬运工,而且是在每次你最需要钱的时候,把钱最大可能的搬到你手上。

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Written by:
fortunenote
Published on:
February 27, 2020
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Categories: 投资理财Tags: 买卖房产, 职业贷款经纪人, 金融服务, 银行贷款

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