除了“黑户”，任何人入境澳洲后，第一件事就是去银行开户、办银行卡。大部分人除了关心一下账户月费多少钱之外，并其他的地方并不太关心，比如Internet Banking和APP的方便程度，银行卡的境外刷卡消费、副卡功能和ATM取钱的手续费等等。很多客户因为不了解银行的流程和所需文件，开商业账户至少往返银行两次才能开户成功。 今天我们就和大家测评一下4大银行的个人和商务日常账户，希望这期内容能让大家去银行开户的时候，预先了解到各家银行账户的优劣，少走弯路。
Internet Banking/Mobile APP -科技决定未来！为什么我首选CBA和Westpac？
CBA作为4大银行里的龙头，市场规模和科技领先程度确实超过其他三家一大截。我最喜欢CBA 的Internet banking上账户昵称的修改和建立Group的功能。因为客户常常会搞混自己的账户，尤其有了房贷之后。例如，客户有好几个分拆账户，又或拿房子作抵押套现做其他投资或者生意等等，几个月之后真的搞不清楚哪个账户对应那笔贷款。 Group的功能可以帮你将相关的几个银行账户放在一个群组里管理，比如某套投资房相关的对冲账户可以放在一个群组里，贷款账户，或者分拆账户，统统放到同一个投资房地址的群组里，这样就一目了然。
但是CBA并不是完美的，它的商务账户授权功能就没有Westpac的好。Westpac可以设置很多权限给对的人，比如会计师，只需要阅览权限（view only）就好，这样就不会每次被会计催促提供银行流水单bank statements。再比如为员工申请副卡去支付一些琐碎的小账单，单日刷卡上限可以设置为$100，或者其他合适的金额。副卡的交易记录在bank statements上有单独的卡号，方便对账和审计。而CBA要做到这点，则需要用CommBiz, 高阶版商务账户和单独的登录界面，对普通用户来说不是很方便。
那么WestPac就没有可以吐槽的地方吗？当然有！那就是在线打印bank statement的时候，为什么没有balance？ 作为一名会计，这个Bug真的不能忍受！每次只能让客户去下载更正式的bank statements？如果时间段（period）不合适的话，下载的bank statement也都是不完整的。
NAB和ANZ我只能说用户界面使用还不太方便，想找的功能需要花点时间才能找到，比起Westpac和CBA来说，确实差了一些，还需要继续努力。
建立商业银行账户 – 我最看重的3个要素
- Bank statements/transactions的打印和输出功能
作为一名会计，对数据信息非常敏感。如果银行账户不能提供一个简单有效的数据传输功能，那必须是不及格。澳洲四大银行整体来说，还是要比第二梯队的商业账户（business account）好很多。尽管有客户更喜欢他们的商业账户团队business banker的专属服务，但这更适合年龄稍长的人群。现在大多数的交易操作都可以通过网络和电话完成，有银行专职人员后台操作，不需要见面沟通打印签字，效率更高。
废话不多说，现在我把主要银行下载bank statements的方法图示给大家：
- 副卡建立和每日花销金额限制（daily spending limit）
随着生意的扩展，为了节省时间，老板需要员工来处理一些琐碎的付款。先让员工垫付然后报销固然可以，但是通过银行账户适当的权限设置加上Xero完美的财务软件配合，此流程可以进一步简化。
- 账户授权功能
还是同理，企业发展到一定规模，需要更多的员工介入到财务管理，势必需要账户有授权功能。作为会计，我们真的很需要此功能，因为可以减少很多不必要的沟通工作。
- 账户月费和ATM取款手续费 – 真的有那么重要吗？
随着人们付费方式的改变，现金的使用频率已经大大降低，ATM取款是否收取手续费已经变得越来越不重要的问题。CBA已经放手了，两年多之前就宣布了：不管哪个银行的客户，只要在CBA网点的ATM取款都免除手续费。 如果您真的很在意手续费，可以考虑办理一张ING银行的日常账户卡，只要每个月有固定的存钱和消费，任何ATM的取款费用ING银行都会退还。
POS机哪家强 – 银行体系外的入侵者异军突起
记得10年去银行开POS机，还需要签约，提前解约的话有手续费。现如今随着众多线上线下付款解决方案的出现，银行也面临着前所未有的竞争，所以POS机的收费方案也越来越亲民，价格相差也不是很多。所以POS机真正比的更多是服务、稳定性、刷卡类别的接受宽度。
- 四大POS机价格
我们在网上简单地比较了一下POS机的价格，CBA的稍稍便宜一点点。按照银行给出的表格如下，每月的刷卡金额来决定月费，换算过来月费基本上在$30左右，再加上1%的手续费。如果超过预期的刷卡范围，手续费定格在1.5%左右。
CBA的刷卡机还可以刷Amex和UnionPay银联。他们的APP还能加上支付宝AliPay，真是666啊，不知道将来能不能将微信支付一并加进去。
- PayPal Here
如果您经营着小生意且没有店面，用Paypal Here也是一个不错的选择。尽管手续费相对较高，但确实很方便，刷卡机随身带，随时随地可以接收付款。同时PayPal还能提供客户网上付款online payment。
最重要的是，现在Paypal公司已经有了金融属性，它会根据你生意的营业额，算出可以借款给你的金额，将手续费和利息一起收，从你之后的销售金额里按照比例慢慢地偿还此贷款。对需要额外现金流的健康企业来说，也是一个不错的灵活贷款的选择。
- Tyro
Tyro是近期才在澳洲上市的支付系统科技公司，它会根据生意的月营业额，提供一定小额贷款给生意，同时他们也有自己的网上银行，利率比澳洲四大银行更有竞争力。另外，您可以随时将钱转入到您的其他银行账户。
柜台客服 –为什么不喜欢NAB
前几年由于工作需要，我经常去银行帮客户存养老金和退税的支票。除了NAB，其他银行存支票只需要将支票给柜台，工作人员会帮助填写表格，确认签字即可。唯独NAB，需要客户自己手动填写表格来存支票。
一，手动填写会增加信息传递错误的概率;
二，新手的客户根本不知道怎样填写，即使知道，填写也需要时间，这给客户带来很多的不方便。当然有些人会说可以填写表格将支票一并投递到银行里的deposit盒子里，不用排队，更可以省时间。但是作为普通用户，大家更愿意拿到确认的存入receipt，比如我们需要给自己客户出示存入凭证。这样不仅心里觉得踏实，也能保证100%不会出现问题。
还有账户号码！数字越多越容易出错， Westpac只有6位，CBA和ANZ是8位数字，唯独NAB的account number是9位数字。难道是因为NAB的客户多吗？当然不是！只能说细节上并没有太多为客户考虑。NAB能不能多用些心思，从数学上解决这个问题并不是什么难事。
客服方面我感觉Westpac和CBA的工作人员服务意识更强，企业培训更专业。即使他们在和你沟通的过程中，偶尔会推销一些其他理财和保险产品，也不会让客户感觉太突兀。ANZ总感觉是打酱油的，佛系银行。NAB银行柜台的微笑服务总感觉差了一点什么，说不好，总有一种赶紧做完走人的感觉。当然这仅是我个人观点，欢迎大家留下您自己的感受和评论。
银行开户所需资料
作为金融服务的银行,都要按照反洗钱法案的要求, 掌握客户的最基本身份情况(Know Your Client)，所以个人的Photo ID一定要带上(Driver License或者Passport)。 对于纯海外人士，也并不是所有银行都可以开户的，几年前我带我父母去Westpac开户，由于他们持有的是短期探亲签证，银行不能给他们开户。但是CBA就没有问题，很是奇怪。
至于开设商业账户,公司或家庭信托账户，重要的关键个人，比如director、shareholder、individual trustee最好一同前去，否则很可能白跑一趟。Family Trust的原件或者certified的复印件一定要带过去，否则还是要二进宫。如果有business name也请将certificate带过去。整个商业开户时间需要1个小时左右，所以要提前和银行预约，或者去一些偏僻人流少的支行去办理。
更多产品和服务测评
这段时间我们还会继续测评四大银行的贷款申请流程体验和贷款账户产品测评，希望感兴趣的读者留下您对四大银行产品或者服务的测评，让这个帖子能让更多的用户受益，谢谢您的阅读。
声明：本篇评测不含任何银行或金融机构赞助，如果有企业想赞助，我们双手欢迎！
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