四大银行房屋贷款产品测评 – 我应该选择哪个银行贷款产品?

众所周知，澳洲四大银行：ANZ（澳新银行）、CBA（联邦银行）、NAB（澳洲国民银行）、Westpac（西太银行）！虽说哥儿四个都已经做到了大佬级别的位置，但是树大招风，能力越大责任越大！银行每天一点风吹草动，都会受到监管部门和媒体的指摘。诸如要有社会责任啊、不能店大欺客啊、你们哥儿四个不能寡头垄断啊、央行降息你为啥不降、分红只能多不能少。

四大银行现状综述

2019年澳洲政府对银行金融业开始大整顿，让我们看看下方KPMG做的2018和2019年的对比图：四大银行由于违规操作，赔给客户的补偿金翻倍增加。亮点是ANZ，两年间差异不大，看来内控做的不错，没有被抓住小辫子。CBA作为四大巨头之首，能有这个表现也是不错的成绩。

2020年的新冠病毒来袭，9月份后政府扶持经济的力度减小或停止后，不知道又要有多少呆账坏账产生。 由于这些种种因素，2020年的中期分红计划， NAB的每股分红减少了64%！Westpac 和 ANZ 更是将做出决定的时间推迟到2020年8月份。。。 尽管如此，四大主要银行还是通过向客户提供现金返还的方式来积极地占领市场份额，并取得了预期的效果。 2020年近期的市场份额从53％扩大到60％，这是自2018年以来的最高水平。 这其中，Westpac银行的市场占有率增长幅度最大，从15％上升到20％。这是由该银行针对转贷和新客户的现金返还活动所推动的。

NZ银行固定利率产品的市场份额也从10％增至15％。 四大银行在相互抱团取暖的同时，还要相爱相杀，明争暗斗。俗话说的好, 女人(四大银行)何苦为难女人(四大银行)，但哥儿四个终究还是逃不过他们的宿命。 贷款利率和服务费都是互相瞄着，此消彼长，某些情况下也愿意给客户做price match（比价）。 真是铁打的四大银行，流水的贷款客户，每年新人换旧人，但这对消费者是件好事，大家可以享受更好的服务和更优惠的贷款产品。

银行贷款产品挖坑套路点评

1 低利率+cash back现金派送

Canstar Blue去年做出的调研报告显示：58%的受访者会一直跟着他们自己首次开户的银行来购买贷款或者其他金融产品，这个很大一部分原因是时间成本。 作为一个普通的消费者，我不想再换银行，重新核实一次自己的ID，填写各种各样的表格，登陆一个新的网络银行系统……更不用提过程繁琐的银行转贷。 如果没有足够低的利率或高额的cashback（现金返还），一般人是真不愿意费这个功夫转贷去其他银行，而且爱情（转贷）不是你想卖（转），想卖（转）就能卖（转）的。 每个人的生活状况每1-3年都会有不同程度的变化，比如结婚生子、辞职创业、持有的房产市场价格变化波动等等，这些都会影响你新一轮的银行转贷。 银行也充分认识到了这一点，所以每当他们需要扩充一下贷款业务份额的时候，就来一波低利率+cashback现金派送的推广，屡试不爽。

2 不同贷款产品搭配不用的利率

银行比较狡猾的地方就是他们会琢磨出各种各样的贷款产品配上不同的interest rates（利率），他们当中只有细微差别，很容易被消费者忽略，让普通消费者很难对比，一头雾水。 比如贷款产品中有些账户配有offset account，有些没有；有些容许提前还款，有些不容许；有些银行费用全部都包在package套餐里，有些是单独收月费，再加上银行的贷款合同是银行自己法务写的，条款肯定都是有利于银行的，即使房产交割当天，银行也有权say no, 取消贷款合同。 不要你觉得，只要银行不高兴，当天你照样无法拿到房门钥匙。 反正银行的坑已挖好，你不用琢磨，随便挑一个你就下去吧。待成为银行砧板上的肉之后，主动权已经不在贷款人手上，要看个人运气了。

3银行也可以比价

银行也不是铁板一块，为了招揽新客户和留住老客户，照样也做price match（比价），只要你能从其他银行拿到正式的offer（说实话这还是时间成本），照样可以和银行讨价还价；当你要转贷去其他银行的时候，他们也会第一时间电话联系你，做最后的挽留努力，降低利率给你。 四大银行贷款到底应该怎么选呢？今天我们就来点评一下各家银行贷款的特点，供读者们参考！

Commonwealth bank

银行贷款点评:

1. 可接受的签证类型比其他银行更广泛，188、457、482、491等签证类型都可以接受。

2. 服务更可靠，call centre（电话客服）都是在澳洲本地，可提供24×7的服务。

3. 可以做到same day approval. Refinance最快可以一周通过审批(这个也要看具体情况)。

4. 网上银行系统较先进，更多提供一站式服务。商业和eftpos 刷卡机的用户可以做到real time settlement（实时结算），还可以通过Daily IQ分析你的消费类别比例， 享受更多前沿科技系统。

5. Commonwealth Bank有自己的保险公司Comminsure，可提供更便捷可靠的保险服务。

不足的地方: Commonwealth Bank作为领头羊，市场份额占领比较大，所以比较佛系， 通常优惠折扣比较少， 不能先直接做房屋价值评估。

Westpac

银行贷款点评：

1. Westpac每一套房子转贷都给cash back（现金返还）,其他四大银行只能送一次，所以房子比较多的转贷最好走Westpac。

2. Internet banking和APP比NAB和ANZ更好用一些。

3. Westpac贷款也接受一些非PR/Citizen的临时签证持有者的申请，比如457, 188, 还有820签证。

4. 虽然Westpac不能像NAB那样,及时查看贷款申请进度，但是目前他们的审理速度还是很给力的(但这个随时都会变动，有时候利好政策一公布，申请数量一下子就暴增，可能会影响进度。

5. 另外值得一提的是，Westpac Sunnybank 的房贷团队很特别，贷款申请效率很高，几乎所有员工都会讲中文，对于华人客户沟通比较方便。

NAB

银行贷款点评：

1️. 可以凭着工作合同（注意是合同 不是雇主信）直接申请正式贷款。

2. 可以凭着建筑合约直接申请正式估价。 ️

3. 可以申请 Defence Loan （目前四大里唯一和国防部合作 为在职部队人员提供专项贷款）。

4. 贷款文件可全部网上签字（不包括政府注册用的mortgage）。 ️

5. 全新贷款系统，客户可以网上查看贷款申请进度及补充材料，客户可及时获悉贷款申请到哪一步，其他三家银行不行。 ️

6. 和Alliance合作，为新购房者提供最多至90天交割的免费房屋保险。

ANZ

银行贷款点评：

1. 可以免费申请 upfront valuation（提前估价）, 给客户提供参考。

2.贷款获批后，下款跟进比较到位。

3. ANZ现在非常注重客户体验，核心价值是icare value，客人体验是重中之重。

4. ANZ分行处理贷款业务的效率很高，客人来ANZ咨询贷款，大部分情况都可以当场得到一个比较确定的答案，正式的审批只需要3-5个工作日。

5. ANZ现在有很好的房贷售后服务，银行员工会在放贷之后每六个月跟客人联络一次，客人大部分贷款的调整和维护都可以通过电话解决。

6. 对于公司，家庭信托等自雇人士(self-employed)，ANZ只需要一年的报税资料，市面上95%的银行都是需要两年报税资料；ANZ固定一年的贷款，利息非常有优势，最重要的是还可以有100% offset account，这个可能是市面上独一无二的；ANZ认可澳大利亚和新西兰公民的海外收入，而且利率和澳洲本地人一样。

不足的地方：从broker贷款经纪人的渠道递交贷款申请处理时间较慢，update更新不够及时。

结语 – 我应该选择哪个银行贷款产品?

在购买大额金融产品（例如贷款，信用卡和保险等）时，货比三家非常重要。难怪mortgage broker贷款经纪人能拿下贷款市场上的半壁江山！不是没有原因的。 他们是为贷款申请人服务，挣的是银行给的佣金（四大银行给broker的佣金是一样的），拿到当时市场上最好最合适客户的贷款产品，是他们唯一的目标。 虽说银行对待“外来儿子”递交的贷款申请审核比较严苛，处理时间会长一些，但客户还是值得咨询一下mortgage broker的，也许会有额外的惊喜。 特别是那些成为银行高级别代理的mortgage broker，会受到银行的更多照顾，毕竟他们在给银行拉业务。

在四大银行里，并没有哪家的贷款产品或者服务是绝对的第一，即使有，也做不到永久保持第一。 贷款人只能在不断出现价格优惠的贷款产品和转贷付出的时间成本之间做出权衡。通常2-3年重新审核一下自己的房贷现状是比较合适的。 财富笔记昆士兰商务传媒也和主要银行的贷款经理有着畅通的沟通渠道，有最新的贷款政策资讯，也会第一时间分享给广大读者。